钟瑞庆：社交金融正在向3.0进化

　　社交金融是基于社交关系的网络金融行为，通过去中心化的方式解决传统金融征信、风控存在的难题，扭转信息不对称，从而有效降低交易成本。近年来互联网巨头无不重视社交的功能属性，互联网金融也在积极寻求在社交场景下的突破。基于熟人借贷强关系的社交金融市场规模已经达到万亿级别，社交金融或许将成为新经济的下一个风口。

　　来自金融及法律领域的十多位专家学者、互联网金融企业代表9月21日齐聚浙江普陀山，参加由上海金融与法律研究院主办的“社交金融的机遇与挑战——2016普陀山论坛”，围绕“社交金融”这一普惠金融时代的重要创新同台论道，共同为新经济与互联网金融的健康发展献策献计。

　　浙江大学光华法学院副教授、经济法研究所执行所长钟瑞庆参加了此次论坛，并结合最新的网贷监管办法，对网络借贷信息中介机构的法律责任进行了深入分析。

　　钟瑞庆，法学博士，研究领域是经济学、税法。代表作有《渐进式改革与私权的发展——中国式道路法律视角的考察》等。作为经济法方面的专家，他指出，民间金钱上的往来就是社交金融，社交金融已经经历了三个版本：

　　“在社交金融1.0版本当中，有三个特征：免息、急需和相互性。人情是基础，你有难，我帮你，将来我有难，你得帮我。”

　　“微信钱包是社交金融2.0的代表，将社交金融扩展到支付领域，而不是局限于人情往来。和传统支付方式不同，微信钱包由人来取代银行去核对，所以支付起来非常方便，但也存在信息过于分散的缺点。”

　　“借贷宝属于社交金融3.0。这是将社交金融扩展到借贷领域。这个借贷跟社交金融1.0的借贷不太一样，有固定标的，约定好的利率和借贷期限，是以人情为基础的市场化的借贷，从而在让人情和市场之间建立起联系”。

　　钟瑞庆指出，社交金融正在向3.0进化，如果能够真正建立起人情和市场之间的联系，就能够构建以中国文化为基础的、具有中国特色的金融运作方式，在经济上应有非常巨大的扩展空间，可以预见，这个领域的成功者将会是伟大的。

　　同时他认为，新的监管办法认为网络借贷平台是信息中介不是金融机构，以对出借人的风险控制为核心，强调对出借人的自我责任、限制贷款额度，强调信息披露。网络借贷信息中介，比如借贷宝，“不承担借贷违约风险”，“不代行出借人任何决策”，只是对出借人有提示、评估和分级管理的义务。所以，其核心要素是获取借款人的信息，并向出借人披露，并没有要求对借款人评估。

　　钟瑞庆最后指出，基于法律的逻辑，目前监管对平台的责任规定其实是相对含糊的，还有探讨的空间，未来还需继续细化才能落地。